Europejskie banki stoją przed historycznym momentem – wprowadzając dyrektywę PSD2 (Payment Services Directive), Unia Europejska zmieni zasady gry na rynku usług finansowych na Starym Kontynencie.
Celem dyrektywy PSD2 jest z jednej strony zwiększenie konkurencyjności, transparentności i zrewolucjonizowanie rynku cyfrowych płatności przy jednoczesnym podniesieniu poziomu jego bezpieczeństwa, z drugiej natomiast otwarcie banków na szerszą współpracę z zewnętrznymi podmiotami. Będzie to możliwe dzięki nakazaniu bankom – za uprzednią zgodą klientów – udostępnienia innym graczom rynkowym ich danych transakcyjnych. PSD2 dotyka wielu aspektów dotyczących kanałów cyfrowych. Przed szczególnie poważnym wyzwaniem stoją banki, które muszą się przygotować na skalę zmian dotychczas praktycznie niespotykaną w branży finansowej.
Jednym z filarów PSD2 jest bezpieczny i uregulowany dostęp do funkcji i danych bankowych podzielony na dwa obszary. Pierwszy z nich – third‑party payment initiation service providers (PISP) – obejmuje udostępnianie podmiotom trzecim funkcji zainicjowania płatności z konta klienta, np. w imieniu merchanta. Obecnie w podobnym modelu funkcjonuje Sofort, dostępny w niektórych sklepach internetowych.
Drugi obszar – third‑party account data aggregation (AISP) – będzie natomiast ułatwiał dostęp do danych finansowych klientów, w tym do informacji o posiadanych produktach, saldach, historii transakcji. Przykładem wykorzystania tego modelu jest Moven funkcjonujący w USA.
PRZECZYTAJ TAKŻE: Rynek bardzo szybko się zmienia »
Prawdopodobnie już w 2020 roku klienci będą częściej łączyć się z bankiem za pośrednictwem urządzeń mobilnych niż komputera.
Koszt pozyskania klienta w sektorze bankowym nie jest mały. Dlatego mając już do niego dostęp, banki muszą swojego klienta zlojalizować, by móc sprzedawać mu kolejne produkty i finalnie na nim zarobić. Najbardziej efektywnym sposobem dostępu do klienta jest bankowość internetowa. PSD2 zmieni jednak tę komfortową sytuację.
Nowe przepisy umożliwią klientom dotychczas logującym się do platformy bankowości elektronicznej korzystanie z aplikacji dostarczonych przez firmy trzecie, aby zrealizować podstawowe potrzeby związane z codziennym bankowaniem – sprawdzić saldo, historię transakcji czy nawet wykonać płatność. Finalnie może się więc okazać, że bank straci całkowicie kontakt z klientem poprzez własne kanały, co w konsekwencji spowoduje utrudnienie dosprzedaży produktów i kontaktu bezpośredniego z klientem.
API (application programming interface) i udostępnianie w podobny sposób danych nie jest czymś specyficznym dla bankowości. Od lat podobne mechanizmy są szeroko stosowane w wielu branżach i wspierają nie tylko dostęp do danych, ale przede wszystkim pozwalają rozwijać biznes – zarówno podmiotów, które udostępniają dane, jak i tych, które je konsumują. Przykładem może być Dropbox, który właśnie za pośrednictwem API udostępnionego przez Amazona, potentata chmury obliczeniowej, świadczył usługi swoim klientom końcowym. Z jednej strony Dropbox rósł, zarabiając na przygotowanych przez siebie funkcjach, z drugiej pomagał rosnąć Amazonowi, wynajmując serwery i zamawiając u niego coraz więcej usług.
Banki również mogą skorzystać na rozwiązaniach wprowadzanych przez PSD2, muszą jednak dobrze się przygotować do zmian i nowych wymagań.
Po raz pierwszy w historii banki będą mogły udostępniać swoje platformy klientom posiadającym produkty u konkurencji, które umożliwią im faktyczną, całościową analizę finansów. Jakość i funkcjonalność platformy transakcyjnej – która powinna pozwalać nie tylko na wgląd w podstawowe dane finansowe, ale również pomagać lepiej zrozumieć swoje finanse, opracowywać i kontrolować budżet domowy oraz planować cele oszczędnościowe, agregując dane z wielu banków – stanie się kluczową przewagą konkurencyjną.
PRZECZYTAJ TAKŻE: Rozwiązania szyte na miarę »
Dostępność, terminowość i bezpieczeństwo rozliczeń mają wpływ na jakość współpracy przedsiębiorstwa z jego kontrahentami, zarówno odbiorcami płatności, jak i płatnikami.
Marek Lesiak President & CTO w Efigence.
